2018年からつみたてNISAが始まりました。｢20年非課税なのは素晴らしい！｣と夫婦2人ともつみたてNISA満額で始めました。
この2018年が我が家のインデックス投資元年でした。
2020年の暮れに｢実はNISAで最初にガツンと積んでおく方が複利的に有利じゃない？｣案が浮上してきました。
NISAとつみたてNISA満額積み立てで複利効果を比較してみた
- 年初一括投資
- 3%複利
- NISAは5年かけた後ロールオーバー(以降の入金なし複利のみ)
- 税金は考慮していない
この条件で以下の2パターンシミュレーションしてみました。
- つみたてNISAのみ
- NISAのみ
実際にNISAにするならば楽天カードで投資信託を毎月積み立てる方が1%分ポイントがもらえるのでそちらにします(上限は月5万円=500ポイント)。
＼楽天ポイントでも投資できます／
17年目までは『NISA満額』が評価額が高いですが18年目で逆転されます。
税金考慮なしでもつみたてNISAの方が評価額が大きくなるので更に税金約20%を考慮するとダントツでつみたてNISAの勝ちです。
今から始めるならば、つみたてNISA800万円vsNISA600万円はつみたてNISAの勝ちです。
NISAが特定口座に払い出されたらどうなるの？
NISAは2023年で終わります。ロールオーバーも2023年が最後です。2024年からはNISA口座でのロールオーバーはできず、特定口座に払い出されます。
特定口座に払い出された後、利益確定すると利益に対して約20%の税金がかかります。
利益確定しなければ税金はかかりませんが、『未来永劫複利で運用を続ける』というのは現実的ではありません。
ロールオーバーについて
参照:金融庁ホームページ
NISA口座は『最大で5年間非課税』なので5年を過ぎた場合に保有商品をどうするか選べます。
- 非課税口座でそのまま保有する
- 課税口座でそのまま保有する
- 売却する
『非課税口座(NISA口座)でそのまま保有する』ことをロールオーバーと言います。
評価額が120万円よりも多かったら
NISA口座の上限は『年間120万円』ですがロールオーバーの際は120万円を超えていても全てロールオーバーできます。
評価額が120万円よりも少なかったら
120万円で投資信託買ったのに値段が下がってる・・・。
評価額が120万円よりも低かった場合はロールオーバーするとNISA口座枠が余ります。追加で買うことができます。口数を増やすことができます。
- 100万円評価でロールオーバーした
- NISA口座枠は20万円分余裕がある
- 20万円分買いまししNISA口座枠120万円使い切った
投資信託は100円以上1円単位で購入できるのでNISA枠を余らせることなく使いきれます( *˙ω˙*)و ｸﾞｯ!
長期投資の観点からは『口数を増やす』というのはとても大切です。
新NISAでも積み立てると
2024年からは新NISAが始まります。
- 1階部分20万円(つみたてNISA対象商品)
- 2階部分102万円
1階部分を埋めないと2階部分の利用ができません。
(投資経験があると1階部分を利用せずに2階部分の102万円分を利用できます。非課税枠は全て使い切る方がメリットがあると思いますが・・・。)
NISAが終わった後、新NISAでも積み立てを続けるバージョンを作ってみました。
- NISAで5年積み立てる→2024年特定口座払い出し
- 新NISAでも5年積み立てる→2028年特定口座払い出し
- 2029年からはつみたてNISA
- 年初一括投資
- 3%複利
- 2037年に一括現金化する(税金発生はここ)
この条件で以下の4パターンシミュレーションしてみました。
- つみたてNISAのみ
- NISAのみ
- NISA＋新NISA
- NISA＋新NISA＋つみたてNISA
シミュレーションではNISA＋新NISA＋つみたてNISAの勝ちです。
投資金額が多いほど有利って話しじゃ・・・。
入金力は正義です！！
2018年からつみたてNISAを始めていて2021年からNISAに変えた場合
- 年初一括投資
- 3%複利
- 2018年～2020年はつみたてNISA夫婦で満額
- 2021年～2023年はNISA夫婦で満額→2024年特定口座払い出し
- 新NISAでも5年積み立てる→2028年特定口座払い出し
- 2029年からはつみたてNISA
この条件で以下の4パターンシミュレーションしてみました。
- つみたてNISAのみ
- NISAのみ
- NISA＋新NISA
- NISA＋新NISA＋つみたてNISA
入金力は正義です！！
数の暴力でゴリゴリ押すならば新旧NISA＋つみたてNISAでの満額積み立ても悪くない選択です。
普通の人にはゆっくりと年月かけてつみたてNISAで資産形成していくことをすすめます。
感受性豊かな若い時にお金も使って人生楽しんでほしいからです。
我が家は頭がおかしいので2021年からは夫婦2人でNISA満額で積み立てます。
(新NISAも2028年以降でロールオーバー可となるかもしれませんし、なし崩し的に恒久化されるかもしれないので・・・。NISAの元になったイギリスのISAは恒久の制度です。)
実はNISAで最初にガツンと積んでおく方が複利的に有利じゃない？
また、『実はNISAで最初にガツンと積んでおく方が複利的に有利じゃない？』の発想の際に｢今の株価と10年20年後の株価なら今買っておく方が安いんじゃ・・・｣案もありました。
我が家は『未来を思うならば今買っておく』を選びました。
現金比率の高いご家庭はNISA満額どうでしょう？
ロールオーバー含めて比較している記事もあります。
もちろん投資には値下がりリスクがあります。自己責任での判断ですが。
楽天証券では10日くらいで区分変更完了
12月14日頃に楽天証券サイトで手続きをしました。書類が届くので翌日に投函。おおよそ10日でつみたてNISA→NISAと区分変更が完了しました。
さっそくウキウキとNISA口座で楽天カードでの投資信託積立設定を行おうと思ったら、つみたてNISA口座しか選べません！(？_？)
アレレ？口座変更完了のお知らせ来たけどなぁ・・・。と思い、楽天証券に問い合わせました。
区分変更した場合の積立設定は年が明けてからお願いします。
なるほど。
ちなみに、それまで設定していた｢つみたてNISA口座での積立設定は自分で解除しておいてください｣だそうです。
区分変更したので『つみたてNISA口座』で買われることは無いはずですが念の為にとのことです。
※1度でもNISA口座・つみたてNISA口座の利用があると、その年では区分変更できません。
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